JAKARTA - Derita para pemilik rumah di California yang kehilangan segalanya dalam kebakaran dahsyat di kawasan Los Angeles (LA) minggu ini masih jauh dari usai. Mereka masih harus berjuang menghadapi perusahaan asuransi untuk mendapatkan pertanggungan asuransi mereka.

Dengan perkiraan kerusakan ekonomi akibat kebakaran yang mencapai USD52-57 miliar, atau sekira Rp912 triliun (kurs Rp16.000 per USD), para pemilik rumah harus menunggu berminggu-minggu bahkan berbulan-bulan untuk membuktikan bahwa mereka telah kehilangan properti dan harta benda lainnya yang mereka klaim telah hilang akibat kebakaran tersebut. Itu pun jika tidak ada tekanan dari pengatur klaim dan para profesional terkait klaim bencana untuk membuat penyelesaian cepat dengan jumlah pertanggungan yang lebih kecil dari yang seharusnya mereka terima berdasarkan polis asuransi mereka.

Perubahan iklim dan bencana alam yang semakin tidak menentu telah menyebabkan industri asuransi mengalami kekacauan yang signifikan, membuka pintu bagi banyak hal yang disebut Amy Bach dari kelompok konsumen United Policyholders sebagai "kejutan yang menyedihkan".



Dalam bencana baru-baru ini, beberapa kejutan tersebut melibatkan tindakan penghematan yang dilakukan perusahaan asuransi untuk meminimalkan pembayaran klaim. Beberapa melibatkan pengatur klaim lepas atau program komputer yang dirancang untuk memangkas biaya lebih dari sekadar membantu konsumen. Dan beberapa terkait dengan bahasa kontrak asuransi.

"Kita akan melihat beberapa polis asuransi yang aneh di luar sana," prediksi Bach, "beberapa bahasa yang tidak biasa kita lihat," seperti dilansir The Guardian, dikutip Senin (13/1/2025).

Dan itu, imbuh dia, hanya untuk orang-orang yang beruntung. Banyak perusahaan asuransi terkemuka, yang mengutip dampak destabilisasi dari krisis iklim, telah menolak memberikan pertanggungan kepada pemilik properti di daerah yang dianggap berisiko tinggi terhadap kebakaran hutan dan bencana alam lainnya – daerah termasuk Pacific Palisades dan Altadena yang telah menanggung beban kehancuran minggu ini.

Ribuan pemilik rumah yang ditolak pertanggungan normal mungkin harus bergantung pada program asuransi negara darurat yang mahal dan rumit untuk diikuti dan membatasi pembayarannya sebesar USD3 juta per rumah tangga – jauh lebih rendah daripada nilai banyak rumah yang hangus beserta isinya minggu ini.

Masalah mungkin akan bertambah buruk setelah penghitungan kebakaran LA selesai, karena perusahaan asuransi mempertimbangkan apakah mereka perlu menaikkan premi di California bahkan melampaui kenaikan tarif yang tajam selama beberapa tahun terakhir. "Peristiwa cuaca ekstrem terkait iklim akan menjadi lebih sering terjadi dan lebih dahsyat, yang mengakibatkan asuransi semakin langka dan premi semakin tinggi," laporan Senat AS tentang pasar asuransi memperingatkan bulan lalu. "Perubahan iklim bukan lagi sekadar masalah lingkungan. Ini adalah ancaman ekonomi yang membayangi."

Perusahaan asuransi besar – State Farm, AllState, dan Farmers, antara lain – bersikeras bahwa mereka tidak punya pilihan selain menaikkan tarif karena faktor-faktor termasuk biaya konstruksi yang sangat tinggi dan apa yang mereka sebut "paparan bencana", terutama di California di mana mereka menghadapi rintangan regulasi yang tak tertandingi di negara bagian lain. Industri menunjuk State Farm, yang peringkat kreditnya diturunkan tahun lalu, sebagai korban dari tekanan ini.

Namun, sikap itu membuat marah para pembela konsumen. Mereka menuduh perusahaan asuransi besar melakukan "oportunisme perubahan iklim" dan berpendapat bahwa biaya kejadian mematikan seperti kebakaran minggu ini telah lama diperhitungkan dalam premi yang mereka tetapkan. Menurut National Association of Insurance Commissioners, perusahaan asuransi AS memperoleh laba rekor sebesar USD87,6 miliar pada tahun 2023 dari bisnis properti dan kecelakaan mereka saja. Pada tahun 2024, mereka berada di jalur untuk memecahkan rekor itu lagi, menghasilkan sekitar USD130 miliar dalam laba bersih di sektor-sektor tersebut dalam tiga kuartal pertama.



"Kami telah membayar premi selama beberapa tahun terakhir untuk mempersiapkan perusahaan asuransi menghadapi bencana seperti ini. Apa pun yang mereka katakan, mereka memiliki sumber daya untuk membayar klaim," kata Douglas Heller, direktur asuransi di Consumer Federation of America. "Sekarang kami harus memastikan tidak ada tragedi keuangan kedua yang mengikuti bencana fisik."

Departemen asuransi California sangat ingin menarik perusahaan asuransi kembali ke pasar, terutama di daerah rawan kebakaran hutan tempat mereka membatalkan polis paling cepat. Di Pacific Palisades, misalnya, State Farm kehilangan 70% bisnisnya sebagai pemilik rumah musim panas lalu, yang berdampak pada 1.600 pemilik properti, dan kehilangan lebih banyak lagi di bagian lain pegunungan Santa Monica yang membentang di sepanjang pantai Pasifik LA.

Bulan lalu, komisaris asuransi negara bagian, Ricardo Lara, mengajukan sebuah jawaban: kerangka regulasi baru yang akan mewajibkan perusahaan asuransi untuk menerbitkan polis di "daerah yang tertekan" dengan tarif 85% atau lebih dari tarif yang mereka keluarkan di bagian lain negara bagian. Lara menyebut ini sebagai "yang pertama di California... memberi orang lebih banyak pilihan untuk melindungi diri mereka sendiri".

Namun, Lara hanya mencapai ini dengan menyetujui regulasi yang lebih longgar di area lain yang telah diperjuangkan perusahaan asuransi selama bertahun-tahun, yang menyebabkan Heller dan kritikus lainnya mempertanyakan nilai keseluruhan kesepakatan tersebut. Secara khusus, Lara setuju untuk mengizinkan perusahaan asuransi mengenakan biaya kepada konsumen untuk biaya reasuransi, pertanggungan sekunder yang mereka beli di pasar internasional guna membatasi paparan mereka terhadap kerugian besar.

Ia juga mengizinkan mereka untuk mendasarkan premi di daerah rawan bencana pada "model bencana" internal mereka sendiri yang pengawasan luarnya minimal.

Kedua konsesi tersebut diharapkan akan menghasilkan kenaikan premi yang signifikan, bahkan mungkin yang melumpuhkan. "Aturan baru akan memungkinkan perusahaan asuransi mengenakan biaya begitu banyak, polis mereka secara teknis tidak akan tersedia (bagi banyak konsumen)," tuding Heller. "Beralih dari krisis ketidaktersediaan ke krisis ketidakterjangkauan sama sekali bukan perubahan. Itu bukan kemenangan bagi publik."

Sementara itu, industri asuransi menyangkal bahwa mereka memiliki kepentingan untuk menempatkan tarif asuransi di luar jangkauan konsumen. Sebaliknya, mereka berpendapat bahwa tarif California termasuk yang termurah di negara itu, meskipun biaya pembangunan di sana tinggi, yang menyebabkan perusahaan sulit beroperasi secara menguntungkan. "Kami harus mengumpulkan premi yang memadai," kata Janet Ruiz dari Insurance Information Institute, sebuah kelompok dagang industri. "Hanya itu yang kami cari."

Ruiz juga menentang gagasan bahwa perusahaan berusaha mendapatkan keuntungan secara tidak adil dari proses klaim dengan membuatnya lebih memberatkan konsumen yang telah menderita kerugian yang sangat besar. "Orang-orang datang dengan harapan bahwa mereka harus bertengkar dengan adjuster asuransi mereka dan bersikap defensif sejak awal," katanya. "Saran saya adalah bekerja sama dengan perusahaan asuransi dan menganggapnya sebagai negosiasi."

Semua pihak hanya sepakat tentang satu hal, bahwa biaya reasuransi di era bencana alam yang tidak dapat diprediksi telah menjadi beban yang signifikan bagi pasar. Para pendukung konsumen berpendapat bahwa reasuransi internasional adalah klub eksklusif yang tidak diatur yang dapat mengenakan premi lebih atau kurang sesuai keinginan.

Sebaliknya, Ruiz mengatakan bahwa tarif tinggi yang dikenakan reasuransi hanyalah cerminan dari jumlah dan tingkat keparahan badai dan kebakaran hutan baru-baru ini, dan bahwa pada tahun-tahun tanpa lebih sedikit bencana, tarif juga dapat turun.

Heller tidak berpikir korban kebakaran minggu ini harus bertaruh pada kebaikan hati bagian mana pun dari industri ini dan menyarankan mereka – seperti yang dilakukan departemen asuransi California – untuk mendokumentasikan dan mencatat setiap interaksi yang mereka lakukan dengan para penyesuai klaim, pengacara, dan siapa pun yang menawarkan bantuan kepada mereka.

"Perusahaan asuransi menghasilkan uang dengan menahan premi kami dan menginvestasikannya serta membayar sesedikit yang harus mereka bayarkan – dan terkadang kurang dari itu," katanya. "Jadi, kami harus waspada."