ในโลกของการแข่งขันทางการเงิน ธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งมีโจทย์เดียวกัน คือการเติบโตและสร้างผลตอบแทนให้ผู้ถือหุ้น

แต่สำหรับ “ธนาคารกรุงไทย” โจทย์มีมากกว่านั้น ในฐานะธนาคารพาณิชย์ที่รัฐถือหุ้นใหญ่ กรุงไทยต้องทำงานอยู่บนสองบทบาทพร้อมกัน คือแข่งขันในตลาดอย่างมืออาชีพ และทำหน้าที่เป็นกลไกสำคัญของรัฐในการขับเคลื่อนเศรษฐกิจและขยายโอกาสทางการเงินให้คนไทย ความท้าทายจึงไม่ใช่เพียงการทำกำไร แต่คือการทำให้การเติบโตของธนาคารเชื่อมโยงกับคุณภาพชีวิตของประเทศ

เมื่อเร็วๆ นี้ ธนาคารกรุงไทย พร้อมด้วยคณะสื่อมวลชนได้เดินทางศึกษาดูงานด้านเทคโนโลยีทางการเงิน บริษัท Ant Group ที่เมืองหางโจว ประเทศจีน พร้อมจัดงาน CEO Vision :Business Strategy 2026 เพื่อพูดคุยและแนะนำธนาคารกรุงไทยให้เป็นที่รู้จักดียิ่งขึ้น

ภารกิจดึง underbank เข้าระบบ
นายสุริพงษ์ ตันติยานนท์ ประธานผู้บริหาร Retail Banking ธนาคารกรุงไทย ได้เล่าให้ฟังถึงเส้นทางของธนาคารกรุงไทย ในฐานะที่เป็นธนาคารพาณิชย์ที่มีผู้ถือหุ้นเป็นภาครัฐถึง 55% ที่นอกจากจะต้องทำตัวเป็นธนาคารพาณิชย์แข่งขันตามปกติแล้วยังต้องตอบโจทย์ว่าในภาครัฐเราสามารถช่วยอะไรได้บ้าง เป็น strategic partner ของทางภาครัฐ มีมิชชั่นที่ต้องทำยังไงให้ประเทศไทยดีขึ้น

“ไม่ว่าจะเป็นการช่วยในแง่ของเศรษฐกิจว่าตอนนี้เศรษฐกิจเป็นยังไง กรุงไทยอยู่ตรงไหนในการทำหน้าที่ให้เศรษฐกิจดีขึ้นหรือการโปรโมต Financial inclusion วันนี้เรามีคนที่อยู่นอกระบบที่ตอนนี้ unbank น้อยมากแต่ underbank เยอะ จะทำยังไงให้เขาอยู่ในระบบเยอะขึ้น”

ย้อนไปในปี 2018 กรุงไทย มีการเปลี่ยนแปลงตั้งแต่การปรับ Portfolio ในการปล่อยกู้ให้กับบริษัทห้างร้าน SME เป็นสัดส่วนที่เยอะ โดย คุณผยง ศรีวณิช ผู้บริหารของเรามองเห็นว่าต้องกลับมาดูในเรื่องของลูกค้ารายย่อย จนตอนนี้ Retail Business ก็เป็นหนึ่งในธุรกิจหลักของกรุงไทยไปแล้ว

รวมถึงการทำ Digital Transformation เริ่มมีการทำแอพพลิเคชั่น Krungthai NEXT ที่ต้องเป็นลูกค้ากรุงไทยถึงจะใช้ได้ และในช่วงโควิด-19 ก็มีการทำแอพพลิเคชั่น เป๋าตัง ขึ้นมาเพื่อตอบโจทย์ภาครัฐ เป็น Open Platform ที่ประชาชนทั่วไปสามารถเข้ามาใช้บริการ ทำกิจกรรมต่างๆ ที่ภาครัฐให้มาได้มากขึ้น รวมถึงเป็นส่วนหลักเลยในการทำ คนละครึ่ง เวอร์ชั่น 1-2 การเพิ่ม ถุงเงิน ร้านค้าในระบบ ที่ต้องใช้พนักงานสาขาวิ่งไปในชนบทในหมู่บ้านต่างๆ เพื่อให้ร้านค้ารับคนละครึ่งได้ทำให้เขาอยู่ในระบบสามารถได้ประโยชน์จากสวัสดิการของรัฐ การทำ Wallet ที่สามารถซื้อทอง ซื้อพันธบัตรรัฐบาล ผ่านเป๋าตังได้ จนถึงการที่เอาดิจิทัลมาช่วยทำธุรกรรมต่างๆ ในแบงก์

ใช้ AI ช่วยทำงาน
“วันนี้ถ้าใครเข้าไปในสาขากรุงไทยจะเห็นพนักงานสาขาจะมีแท็บเล็ตหนึ่งอันที่จะมาช่วยให้เขาเสิร์ฟพวกเราได้ดียิ่งขึ้นมาก จนอนาคตจะมี AI เข้ามาประกอบร่างยังไงเป็นอีกตัวช่วยในการทำงานของคน”

กับมิชชั่นหลักของกรุงไทย Better Life for All Thais เพื่อยกระดับคุณภาพชีวิตคนไทยทุกกลุ่ม ในแอพพลิเคชั่นเป๋าตัง มี Health Wallet ที่ระบุถึงสิทธิของแต่ละคนในการใช้สิทธิเกี่ยวกับสุขภาพที่รัฐบาลให้กับประชาชน สิทธิด้านยาที่ทางรัฐบาลให้เราฟรีในแต่ละปี ก็สามารถเข้าไปตรวจสอบได้ว่าปีนี้ยังเหลือโควต้ายาเท่าไหร่ และถ้าเราต้องการยาจะไปเบิกที่ร้านขายยาที่ไหนในรัศมี 3 กิโลเมตร มี MD eConnect ที่ให้คุณหมอสามารถคอยอัพเดตข้อมูลตัวเองออกใบรับรองแพทย์หรือไปสมัครใบรับรองต่างๆ ได้

รวมทั้งเมนูกองทุนการกู้ยืมเพื่อการศึกษา (กยศ.) ในเป๋าตัง มีแอพพลิเคชั่น University App ซึ่งพัฒนาโดยทีมงานกรุงไทย ซึ่งแอพพลิเคชั่นนี้สามารถจ่ายค่าเทอมได้ จดบันทึกการเข้าเรียนได้และกิจกรรมต่างๆ ที่มหาวิทยาลัยจัดขึ้น รวมถึง E-filing ของกระทรวงยุติธรรมที่มีทนายเข้าแพลตฟอร์มนี้ในการสร้าง Efficiency ในการทำงานกับภาครัฐให้มันดีขึ้น แล้วก็ยังมีในเรื่องของสิ่งแวดล้อมต่างๆ การช่วยคนพิการทางสายตาก็เป็นตัวหนึ่งแอพพลิเคชั่น NEXT ที่สามารถใช้เสียงบนแอพพลิเคชั่นได้

ในวันนี้ กรุงไทยมีลูกค้าผ่านกรุงไทย Next 21 ล้านคน ใน เป๋าตัง40 ล้านคน ขณะที่ LINE Connect ซึ่งเราใช้เป็นช่องทางคุยกับลูกค้า ก็ใช้กันอยู่ที่ประมาณ 23 ล้านคน มีร้านค้าถุงเงิน 2 ล้านร้านค้ากรุงไทย Business ที่มีลูกค้าบริษัทใหญ่ และเอสเอ็มอี กว่า 70,000 บริษัท ขณะเดียวกันยังมีสาขา 960 สาขาทั่วประเทศ ที่ยังมีความจำเป็นที่จะต้องรองรับลูกค้าด้วย

สุริพงษ์ยังได้เล่าต่อในแง่ของ Financial ตั้งแต่ปี 2020 ว่า “ผลตอบแทนในช่วง 5 ปีที่ผ่านมาถือว่าผลงานโดดเด่น มีมูลค่าทางการตลาดเพิ่มขึ้นประมาณ 3 เท่า ในแง่ผลงานทำให้สถาบันต่างๆ ในโลกมั่นใจขึ้นกับกรุงไทย ได้เรตติ้งดีขึ้นในช่วงที่ผ่านมา ของไทยก็จะเป็นเรตติ้งจากแบงก์ชาติดีขึ้น ทำให้เราสามารถออกไปขายสินค้า บริการกับลูกค้าได้ ในมุมของ Net Profit เราอยู่ในอันดับ Top3 จบปี 2024 กรุงไทยอยู่ที่เกือบๆ 44,000 ล้านบาท กับเรื่องหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (เอ็นพีแอล) อยู่ที่ 2.9% เรื่องของมูลค่าทางการตลาด ในช่วงเดือนธันวาคม 2020 อยู่ที่ 155,000 ล้านบาท ผ่านมา 4-5 ปี วันนี้มูลค่าหุ้นขึ้นไปอยู่ที่ 380,000 ล้านบาท เท่ากับว่าในช่วง 4-5 ปีที่ผ่านมา กรุงไทยคืนเงินให้กับประเทศไป 122,000 ล้าน เพื่อนำไปพัฒนาหลายๆ อย่าง”

หนี้ครัวเรือนกับดักประเทศ
ด้าน นายธวัชชัย ชีวานนท์ ประธานผู้บริหาร Product & Business Solutions ธนาคารกรุงไทย ยังได้เล่าถึงภาพของประเทศไทยว่าถ้าเป็นนักกีฬาอาจจะไม่พร้อมในการแข่งขัน เหตุเพราะติดกับดักเรื่องของหนี้ครัวเรือนสูง มีความเหลื่อมล้ำ ความสามารถในการแข่งขันของ SME ที่หากไม่กลับมาในสภาพที่แข็งแรงประเทศไทยคงไปต่อยาก

เศรษฐกิจนอกระบบเป็นปัจจัยพื้นฐานที่ทำให้อ่อนแอ การทำธุรกิจ ธุรกรรมนอกระบบจะเห็นว่าทำให้การขับเคลื่อน การช่วยเหลือของรัฐบาลเป็นไปได้ยาก เพราะการอยู่นอกระบบทำให้ไม่รู้ว่าใครมีอะไรเท่าไหร่ เสียภาษีไม่เต็มเม็ดเต็มหน่วยเป็นสิ่งที่ต้องเปลี่ยนแปลง

หนี้ครัวเรือนของประชากรไทยมีกว่า 80% สัดส่วนการไม่มีหนี้ลดลง แนวโน้มคนต้องกู้เงินมากขึ้น จำนวนนี้ทั้งในและนอกระบบมีจำนวนเกิน 100% คนมีการกู้หนี้นอกระบบเยอะขึ้น และไม่มีแนวโน้มที่จะลดลง ซึ่งผู้ที่ให้บริการเครดิตหรือปล่อยกู้ไม่ใช่เพียงแค่ธนาคารเท่านั้น การที่ไม่มีข้อมูล Credit Registry หรือฐานข้อมูลกลางส่วนบุคคล

“ถ้าผมเป็นคนปล่อยกู้ ผมไม่มีทางรู้ว่าลูกหนี้ผมวันนี้เขามีหนี้ที่ไหนบ้าง มีความสามารถชำระหนี้ของประชากรไทยตอนนี้มันไม่ครบถ้วน ในเรื่องของ Alternate Data การจ่ายค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าโทรศัพท์ ก็ต้องเอามาเป็นข้อมูล โดยมีสมมุติฐานว่า ถ้าคนจ่ายตรงเวลาแนวโน้มจะเป็นคนที่มีเครดิตดีกว่าคนที่ไม่จ่ายตรงเวลา แต่ประเทศไทยไม่มีตรงนี้ในเครดิตบูโร”

นโยบาย Quick Big Win ประกอบด้วย
-กระตุ้นเศรษฐกิจและการท่องเที่ยว ทั้งคนละครึ่งพลัส, บัตรสวัสดิการ, เที่ยวเมืองรอง, ขยายตลาดส่งออก

-ลดภาระหนี้ประชาชน การแก้หนี้รายละไม่เกิน 1 แสนบาท, สินเชื่อเพื่อคนตัวเล็ก

-เพิ่มสภาพคล่องให้ SME โดยเพิ่มสภาพคล่องรายละไม่เกิน 1 ล้านบาท, สินเชื่อ Supply Chain, ลดหย่อนภาษีพี่ช่วยน้อง, คืนภาษี

-เพิ่มออมของประชาชน ทั้งสลากเพื่อการออม และพันธบัตรรัฐบาลเพื่อการออม

-ลงทุนเพื่ออนาคต Reskill ทักษะสูง, New S-curve ปลดล็อกลงทุนไฟฟ้า, Fast Pass โครงการ BOI, ส่งเสริมพลังงานสะอาด

กางยุทธศาสตร์ 5 ด้าน
นอกจากนี้ยังได้เปิด 5 Strategic Focus การขับเคลื่อน กรุงไทย ยุทธศาสตร์ 5 ด้าน

1.สร้างมูลค่าทางเศรษฐกิจและผลกำไรจากระบบนิเวศธุรกิจในปัจจุบัน : การยึดโยงกับภาครัฐ นำมาต่อยอดกลุ่มธุรกิจ Corporate, SME และลูกค้า Retail ได้ดีมากขึ้น

2.New Growth Engines : Virtual Bank เป็นหนึ่งใน New Growth Engines การเข้าลูกค้าใหม่ที่เป็น Unbank จะทำให้เรามีโอกาสในการทำธุรกิจมากขึ้น รวมถึงเรื่องของ Wealth ที่ทาร์เก็ตลูกค้าจะเยอะขึ้น ลูกค้า Corporate, SME เรากำลังเพิ่มความสามารถในการซัพพอร์ตลูกค้าได้ดีมากขึ้น

3.ยกระดับการให้บริการลูกค้าทั้งระบบแบบ End to End : อัพเกรดการให้บริการลูกค้า การที่ไปสาขาแล้วคนเยอะก็เป็นโจทย์ใหญ่ที่ต้องดูแลลูกค้าให้ดียิ่งขึ้น

4.พัฒนาโครงสร้างพื้นฐานเทคโนโลยีและข้อมูลให้พร้อมสำหรับการก้าวสู่อนาคต: เรื่องของ Core technology กับ Data เป็นเรื่องที่ในช่วง 9-10 ปีมานี้ กรุงไทยมีการเปลี่ยนแปลงเยอะมาก กล้าพูดว่ากรุงไทยวันนี้เป็น One of The Best

5.ขับเคลื่อนวัฒนธรรมและการทำงานรูปแบบใหม่ เพื่อให้พร้อมต่อทุกความท้าทายและทุกการเปลี่ยนแปลง : เป็น To do list ที่เรากำลังทำให้ดีขึ้น ให้วัฒนธรรมองค์กรเรามีความขับเคลื่อนที่ดีขึ้น

ทั้งหมดนี้คือภาพของกรุงไทย ในบทบาทที่มากกว่าธนาคารพาณิชย์ทั่วไป ที่การเติบโตไม่ได้วัดแค่กำไร แต่ต้องสะท้อนถึงคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้นของคนไทยทุกคน

อภิชญา