भारताची वाढीची कहाणी त्याच्या सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उपक्रम (एमएसएमईएस) शी संबंधित आहे. नोकरी जवळजवळ योगदान देत 110 दशलक्षाहून अधिक लोक एक तृतीयांश भारताच्या जीडीपीला आणि जवळजवळ लेखा अर्धा २०२24 मध्ये एमएसएमई मंत्रालयानुसार निर्यातीत ते शाश्वत आर्थिक सबलीकरण, नाविन्य आणि सर्वसमावेशक विकासाचे इंजिन आहेत.

महिला मायक्रोएन्ट्रीप्रेनर्स मूक विघटन करणारे आहेत. सरकारी आकडेवारीनुसार, 22.07 दशलक्ष महिला-एमएसएमई आहेत, एकूण 39 टक्के हिस्सा आहे आणि ही संख्या 2030 पर्यंत 30 दशलक्षांपर्यंत वाढण्याचा अंदाज आहे. वित्त आणि कौशल्यांमध्ये प्रवेश यासारख्या अडथळ्यांशिवाय, महिलांच्या मालकीच्या व्यवसायांना 150 दशलक्षाहून अधिक रोजगार (यूजीआरओ कॅपिटलद्वारे निष्कर्ष) तयार होऊ शकतात. महिला उद्योजक आउटफॉर्म पुरुषांच्या मालकीच्या एमएसएमईएस 11 टक्क्यांनी वाढून महिलांच्या रोजगारास कारणीभूत ठरतात आणि महिला-चालवलेल्या व्यवसायांनी तयार केलेल्या प्रत्येक तीन नवीन नोकर्‍या एका महिलेकडे जातात. आवश्यकतेमुळे जन्मलेले आणि संपूर्ण लवचीकतेमुळे टिकून राहणारे हे व्यवसाय सामान्यत: अनौपचारिक, अंडरफंड केलेले आणि मोठ्या प्रमाणात आर्थिकदृष्ट्या वगळलेले असतात (आंतरराष्ट्रीय वित्त महामंडळाच्या अभ्यासानुसार, 70 टक्के भांडवल आव्हानात्मक प्रवेश करतात).

प्रधान मंत्री मुद्रा योजना (पंतप्रधान) एक गेमचेंजर आहे. “अनफंड्डला वित्तपुरवठा करण्याच्या उद्देशाने, पीएमएमवायने तीन श्रेणींद्वारे संपार्श्विक-मुक्त, औपचारिक कर्जाची ऑफर दिली: शिशू (, 000 50,000 पर्यंत), किशोर (, 000 50,000 ते 5 लाख) आणि तारुन (₹ 5 लाख ते 10 लाख). या विस्तारामुळे उद्योजक वाढीचा विकेंद्रीकरण करण्यास मदत झाली आहे आणि ती भारताच्या छोट्या शहरे आणि ग्रामीण समुदायांच्या दारात आणली आहे.

२०१ 2015 मध्ये लॉन्च झाल्यापासून .6१..67 कोटी पेक्षा जास्त कर्ज .6२..6१ लाख कोटी रुपये मंजूर झाले आहेत. २०१–-१– मध्ये सरासरी कर्जाचे आकार, 000, 000,००० वरून २०२–-२– मध्ये lakh 1 लाखांपर्यंत वाढले आहे.

एकूण बँक क्रेडिटमधील एमएसएमई क्रेडिटचा वाटा आर्थिक वर्षात १.8..8 टक्क्यांवरून वाढला आहे.

शिशु कर्जाने महिलांना औपचारिक पत म्हणून ओळख करून दिली आहे, आज बर्‍याच जणांना 'मिसिंग मिडल' या समस्येचा सामना करावा लागतो, मायक्रोफायनान्ससाठी खूप मोठा आणि चांगला नाही सर्व्ह केले इतर वित्तीय संस्थांद्वारे. त्यांचे वैयक्तिक उद्योग वाढविण्यासाठी फारच कमी महिलांना परवडणारी पत ₹ 50,000– ₹ 2 लाख श्रेणीत प्रवेश आहे.

वित्तीय सेवा प्रदात्यांसाठी, यापैकी बर्‍याच महिला मायक्रोप्रिनर अदृश्य आणि पोहोचणे कठीण आहेत कारण ते बहुतेकदा उच्च रस्त्यापासून दूर, अनौपचारिकरित्या आणि पुरेसे संपार्श्विक, पत इतिहास, औपचारिक नोंदणी किंवा डिजिटल पदचिन्हांशिवाय व्यवसाय चालवित आहेत.

तथापि, या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी उद्योग-व्यापी चळवळ आहे आणि आम्हाला महिलांच्या पत प्रवेशामध्ये बदल दिसून येत आहे. २०१–-१– मध्ये, पीएमएमवाय आकडेवारीवरून असे दिसून आले आहे की महिला उद्योजक मुख्यतः सर्वात लहान कर्जाच्या श्रेणीत केंद्रित होते, शिशु प्रकारातील त्यांच्या 84 टक्के खाती, त्यानंतर किशोरमध्ये 23 टक्के आणि तारुनमध्ये 13 टक्के आहेत. परंतु २०२२ पर्यंत, cent१ टक्के महिलांच्या खाती किशोर प्रकारात होती (शिशू खाती cent 73 टक्क्यांपर्यंत खाली आली आहेत), प्रतिबिंबित वाढवा क्रेडिट भूक आणि महिला कर्जदारांमध्ये व्यवसाय वाढीमध्ये.

कर्ज श्रेणींमध्ये मंजूर रकमेच्या वाटामध्ये समान प्रवृत्ती दृश्यमान आहे. २०१–-१– मध्ये महिलांना पीएमएमवायच्या शिशुमध्ये एकूण मंजूर रकमेपैकी ११० टक्के परंतु किशोरमध्ये केवळ २१ टक्के आणि तारुनमध्ये १ per टक्के मिळाले. 2022 पर्यंत, हे प्रमाण शिशुमध्ये 72 टक्के आणि किशोरमध्ये 51 टक्के (आणि तारुनमध्ये 9 टक्के) बदलले.

सूक्ष्म आणि लहान उपक्रमांसाठी पत हमी फंड ट्रस्ट (सीजीटीएमएसईचा) २०१ and ते २०२ between दरम्यानचा डेटा देखील उघड करतो की महिला प्रामुख्याने lakhs lakhs च्या खाली कर्ज घेत आहेत परंतु ₹ 5- lakhs 10 लाखांच्या श्रेणीत कर्ज घेत आहेत.

उच्च-मूल्य, वैयक्तिक एंटरप्राइझ ग्रोथ कॅपिटलमध्ये महिलांच्या संक्रमणास पाठिंबा देण्यासाठी आणि मागणी आणि पुरवठा बाजूच्या क्रेडिट इकोसिस्टमचे पुनर्निर्माण करण्यासाठी लक्ष्यित प्रयत्नांची आवश्यकता आहे.

पत वितरणामध्ये नाविन्य

महिला मायक्रोप्रिनर विश्वास आणि पारदर्शकतेचे गंभीरपणे महत्त्व देतात. म्हणून, जेव्हा ट्रस्ट आधीपासूनच अस्तित्त्वात असलेल्या चॅनेलद्वारे वित्त वितरित केले जाते तेव्हा ते कसे ऑनबोर्ड, दत्तक घेतात आणि त्यात व्यस्त असतात हे सुलभ करते.

हे अंतर कमी करण्यासाठी आम्ही एसआयडीबीआय बरोबर त्यांच्या वैयक्तिक एंटरप्राइझ योजनेवर (आयईएस) काम केले जे क्लस्टर लेव्हल फेडरेशन (सीएलएफ), जे राष्ट्रीय ग्रामीण उदरनिर्वाहाच्या मिशन (एनआरएलएम) अंतर्गत तयार केलेल्या महिला-नेतृत्त्वात असलेल्या समुदाय-आधारित संस्था आहेत, भागीदार संस्था (पीआय) म्हणून. एसआयडीबीआयच्या डिजिटल इन्फ्रास्ट्रक्चरद्वारे समर्थित एसएचजी सदस्यांना वैयक्तिक कर्जाची उत्पत्ती, प्रक्रिया आणि व्यवस्थापित करतात. दोन राज्यांमधील 10 सीएलएफच्या पायलटमध्ये, सीएलएफएसने 596 कर्ज एकूण ₹ 7.02 कोटी दिले, ज्यात सरासरी कर्जाचे आकार ₹ 1.18 लाख आणि 2 टक्क्यांपेक्षा कमी किंमतीचे दर (प्रायआस आयईएस अप्रकाशित प्रकल्प डेटा 2024-25) आहे.

हे मॉडेल दर्शविते की विश्वासार्ह स्थानिक संस्थांद्वारे महिलांना वाढीभिमुख कर्ज वितरित करणे व्यवहार्य आणि प्रभावी दोन्ही आहे. अशा नाविन्यपूर्ण पध्दतींचे स्केल केल्याने शाश्वत, वाढीव-केंद्रित उपक्रमांकडे जाण्यासाठी तयार महिला उद्योजकांचा सुप्त विभाग अनलॉक करू शकतो.

पुढे जा: समावेशापासून सशक्तीकरणापर्यंत

महिला उद्योजकांना उर्वरित सूक्ष्म धोका नसल्यामुळे नव्हे तर वाढीचे भांडवल, ज्ञान आणि विस्तारासाठी मार्ग उपलब्ध नसल्यामुळे. ते सौंदर्य किंवा टेलरिंग यासारख्या कमी-वाढीच्या क्षेत्रापुरते मर्यादित असू शकतात कारण त्यांच्याकडे बाजारात खरोखर काय कार्य करते याचा संपर्क नसतो. आमचे कार्य सूचित करते की सावकार अनेकदा स्त्रियांना उच्च-जोखीम मानतात कारण त्यांना हा विभाग पुरेसा माहित नाही. नाबार्डचा मायक्रो एंटरप्राइझ डेव्हलपमेंट प्रोग्राम (एमईडीपी) आणि रोजीरोटी आणि एंटरप्राइझ डेव्हलपमेंट प्रोग्राम (एलईडीपी) किंवा पत हमीसारख्या उत्पादनांसारख्या उपक्रम महत्त्वपूर्ण आहेत परंतु महिलांच्या आर्थिक वाढीसाठी ते कमी उपयोगात आणले गेले आहेत आणि त्यास कमी-संशोधन केले जाते.

मुद्रा यांनी आर्थिक समावेशासाठी मोठ्या प्रमाणात काम केले आहे. परंतु महिलांच्या नेतृत्वाखालील एमएसएमईची संपूर्ण क्षमता अनलॉक करण्यासाठी, पुढील दहा वर्षे प्रवेश करण्यापलीकडे जाणे आवश्यक आहे आणि 'ग्रॅज्युएशन'वर लक्ष केंद्रित करणे आवश्यक आहे-केवळ महिलांना कर्ज देणे नव्हे तर वाढण्यास सक्षम करणे. शिशु पासून किशोर मुद्रा कर्जात महिलांचे स्थिर संक्रमण मोठ्या प्रमाणात भूक दर्शवते; इकोसिस्टमने तिच्या रोख प्रवाह नमुना आणि व्यवसाय विकास सेवा, डिजिटल बुककीपिंग टूल्स, मार्केट लिंकेज, ई-कॉमर्स ऑनबोर्डिंग आणि आर्थिक क्षमता यासारख्या उत्प्रेरक समर्थनासह संरेखित केलेल्या नाविन्यपूर्ण क्रेडिटसह प्रतिसाद देणे आवश्यक आहे.

कल्पन अजयान हे लेखक, महिला वर्ल्ड बँकिंगमधील दक्षिण आशियाचे प्रादेशिक प्रमुख आहेत, जिथे ती औपचारिक बचत, मायक्रोइन्श्युरन्स, डिजिटल पेमेंट्स, क्रेडिट आणि बाजारपेठांमध्ये कमी उत्पन्न असलेल्या महिलांच्या सतत प्रवेशासाठी पुढाकार घेते.