नवी दिल्ली: मायक्रोफायनान्स, सरकार-समर्थित योजना आणि डिजिटल कर्ज देण्याच्या प्लॅटफॉर्मद्वारे चालविल्या जाणाऱ्या औपचारिक वित्तीय प्रणालीमध्ये भारतातील महिला उद्योजक वाढत्या प्रमाणात प्रवेश करत आहेत. तथापि, ही प्रगती असूनही, प्रगत व्यवसाय क्रेडिट उत्पादनांचा प्रवेश लक्षणीयरीत्या मर्यादित आहे, ज्यामुळे वित्तपुरवठा परिसंस्थेमध्ये संरचनात्मक असंतुलन निर्माण होते.
NITI आयोगाच्या अलीकडील अहवालात असे दिसून आले आहे की केवळ 4.3 टक्के महिलांच्या मालकीचे उद्योग रोख क्रेडिट किंवा ओव्हरड्राफ्ट सुविधांमध्ये प्रवेश करण्यास सक्षम आहेत – स्केलिंग व्यवसायांसाठी आवश्यक असलेली प्रमुख आर्थिक साधने.
गेल्या दशकभरात उपक्रम जसे स्वयं-मदत गट (SHGs), प्रधानमंत्री मुद्रा योजना कर्ज, जन धन आर्थिक समावेशन आणि डिजिटल कर्ज चॅनेलने महिलांसाठी औपचारिक क्रेडिट मिळवण्याचा विस्तार केला आहे.
या प्रयत्नांमुळे लाखो महिलांना-विशेषत: ग्रामीण आणि निम-शहरी भागातील-पहिल्यांदाच कर्ज मिळू शकले आहे. तथापि, यापैकी बरेचसे कर्ज हे लहान-तिकीट कर्जांमध्ये केंद्रित आहे, जे सहसा वापरासाठी किंवा सूक्ष्म-उद्योगांसाठी वापरले जाते.
हे आर्थिक समावेशनात सकारात्मक बदल दर्शवत असताना, तज्ञांनी नोंदवले आहे की ते दीर्घकालीन व्यवसाय वाढीसाठी आवश्यक नाही, कारण महिला उद्योजकांना उच्च-मूल्य, लवचिक क्रेडिट उत्पादनांपासून वगळले जाते.
ओव्हरड्राफ्ट, कॅश क्रेडिट आणि सुरक्षित व्यावसायिक कर्जे यांसारख्या कार्यरत-भांडवल वित्तपुरवठ्यात प्रवेश करणे हे महत्त्वाचे आव्हान आहे. ही उत्पादने ऑपरेशन्स वाढवण्यासाठी, रोख प्रवाह व्यवस्थापित करण्यासाठी आणि स्केलिंग एंटरप्राइजेससाठी आवश्यक आहेत.
उद्योग तज्ञांनी नमूद केले आहे की पारंपारिक कर्ज प्रणाली अंदाजित उत्पन्न प्रवाह, औपचारिक दस्तऐवजीकरण आणि संपार्श्विक – निकषांसह व्यवसायांना अनुकूल करते ज्याची पूर्तता करण्यासाठी अनेक महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योगांना संघर्ष करावा लागतो.
पैसाबाजारचे सीईओ संतोष अग्रवाल यांनी नमूद केले की, कर्जदार अनेकदा अस्थिर रोख प्रवाह, हंगामी उत्पन्न पद्धती आणि मर्यादित औपचारिक क्रेडिट इतिहासामुळे स्वयंरोजगार घेणारे कर्जदारांना जास्त धोका मानतात.
त्याचप्रमाणे, BankBazaar चे CEO, Adhil Shetty, यांनी स्पष्ट केले की ओव्हरड्राफ्ट सारख्या सुविधांसाठी लेखापरीक्षित वित्तीय, GST रेकॉर्ड आणि संपार्श्विक आवश्यक असतात – ज्या अनेक लहान किंवा घरगुती व्यवसाय पूर्ण करू शकत नाहीत.
तज्ञांचे म्हणणे आहे की ही समस्या क्रेडिटच्या प्रवेशाच्या पलीकडे आहे – हे क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन कसे केले जाते यावर आहे.
बऱ्याच महिला उद्योजकांकडे जमीन किंवा मालमत्तेची मालकी नसते, ज्याचा वापर सामान्यतः पारंपारिक कर्जामध्ये संपार्श्विक म्हणून केला जातो. याव्यतिरिक्त, मर्यादित GST नोंदणी, कमकुवत बुककीपिंग पद्धती आणि अपूर्ण व्यवहार रेकॉर्डसह, महिलांच्या नेतृत्वाखालील व्यवसाय अनेकदा अनौपचारिकपणे चालतात.
ज्युपिटर मेटा लॅब्सच्या मनसा राजन यांनी ठळकपणे सांगितले की संपार्श्विक आणि जीएसटी उलाढालीवर अवलंबून राहण्यामुळे घर-आधारित किंवा अनौपचारिक व्यवसाय चालवणाऱ्या महिलांचे संरचनात्मक नुकसान होते.
IndiaP2P च्या सह-संस्थापक नेहा जुनेजा यांनी जोडले की, बहुतेक महिलांच्या नेतृत्वाखालील उद्योग अनौपचारिक अर्थव्यवस्थेत चालतात, ज्यामुळे अनेकदा मजबूत परतफेडीचे वर्तन दाखवूनही त्यांना पारंपारिक कर्ज देण्याचे निकष पूर्ण करणे कठीण होते.
डिजिटल कर्ज देणे आणि पर्यायी अंडररायटिंग मॉडेल संभाव्य उपाय म्हणून उदयास येत आहेत. हे मॉडेल क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी बँक स्टेटमेंट्स, जीएसटी फाइलिंग आणि UPI व्यवहार यांसारख्या अपारंपरिक डेटाचा वापर करतात.
eKYC आणि eSign सारखी डिजिटायझेशन साधने कर्जदारांना कर्जदारांचे अधिक कार्यक्षमतेने मूल्यांकन करण्यास सक्षम करत आहेत. तज्ञांच्या मते, संपार्श्विक-आधारित ते रोख-प्रवाह-आधारित मूल्यांकनाकडे हे बदल मजबूत डिजिटल पाऊलखुणा असलेल्या महिला उद्योजकांसाठी प्रवेश सुधारू शकतात.
मात्र, आव्हाने कायम आहेत. लहान कर्जासाठी डिजिटल मॉडेल प्रभावी असले तरी, मोठ्या कार्यरत-भांडवल वित्तपुरवठ्यासाठी त्यांचे मोजमाप करणे अद्याप मर्यादित आहे.
तज्ञांनी सावधगिरी बाळगली आहे की बहुतेक बँकांनी या पर्यायी मॉडेल्सचा मोठ्या प्रमाणावर अवलंब करणे बाकी आहे, ज्यामुळे वित्तपुरवठ्यातील अंतर भरून काढण्यावर त्यांचा प्रभाव मर्यादित आहे.
मूलभूत आर्थिक समावेशाच्या पलीकडे जाणाऱ्या सुधारणांच्या गरजेवर उद्योग भागधारक भर देतात. सूचनांमध्ये कार्यरत-भांडवल उत्पादनांचा समावेश करण्यासाठी क्रेडिट हमी योजनांचा विस्तार करणे आणि रोख-प्रवाह-आधारित अंडररायटिंग पद्धती औपचारिकपणे ओळखणे समाविष्ट आहे.
मेगा कॉर्पोरेशन लिमिटेडच्या लवीना कंसल यांनी जोर दिला की हा मुद्दा क्रेडिटयोग्यतेचा अभाव नसून क्रेडिट डिझाइनमधील विसंगती आहे. तिने नमूद केले की महिला उद्योजकांना त्यांच्या व्यवसायातील वास्तविकतेनुसार आर्थिक उत्पादने आवश्यक असतात.
सुधारित पारदर्शकता, चांगले डेटा रिपोर्टिंग आणि लहान व्यवसायांचे मजबूत औपचारिकीकरण देखील सखोल आर्थिक एकीकरण सक्षम करण्याच्या दिशेने महत्त्वपूर्ण पाऊल म्हणून पाहिले जाते.
महिलांना औपचारिक पत व्यवस्थेत आणण्यासाठी भारताने लक्षणीय प्रगती केली आहे. तथापि, खरे सशक्तीकरण योग्य प्रकारच्या आर्थिक साधनांमध्ये प्रवेश सक्षम करण्यावर अवलंबून असेल—केवळ एंट्री-लेव्हल लोन नाही.
कर्ज देण्याच्या पद्धती, अंडररायटिंग मॉडेल्स आणि उत्पादन डिझाइनमध्ये पद्धतशीर बदल न करता, महिला उद्योजक आर्थिकदृष्ट्या समाविष्ट राहू शकतात परंतु त्यांचा व्यवसाय वाढवण्याच्या आणि वाढवण्याच्या क्षमतेमध्ये मर्यादित असू शकतात.
